График платежей по кредиту

График платежей по кредиту – документ, в котором в форме таблицы выведены все предстоящие платежи по кредиту. Как правило, является приложением к договору о предоставлении займа и выдается клиенту банком под роспись.

Таблица графика платежей по кредиту состоит из следующих столбцов:

- дата предстоящего платежа. Именно к этой дате клиент обязан обеспечить поступление на ссудный счет обязательного платежа по кредиту;

- сумма платежа, которую вносит клиент, – в рублях или иностранной валюте;

- двойной объединенный столбец, в котором сумма платежа разделена на погашение процентов и выплату основного долга по кредиту. При этом в начале погашения займа при аннуитетном платеже большая часть средств идет на выплату процентов, а в конце срока – на уплату самого кредита;

- остаток основного долга – общая сумма оставшейся задолженности после уплаты обязательного платежа.

В ряде случаев в дополнение к этим данным банки вводят и еще одну колонку – сумму к досрочному погашению. Дело в том, что согласно действующему законодательству клиент имеет право погасить кредит досрочно, предупредив банк за месяц. Таким образом, в этом разделе указывается общий размер средств, которые должны быть перечислены кредитной организации для окончательной выплаты займа в полном объеме.

График платежей позволяет клиенту заранее знать, когда, сколько он должен выплатить, чтобы планировать свои финансы. При этом чаще всего такое расписание платежей не является абсолютно точным.

Во-первых, дата выплаты может приходиться на нерабочий день. В этом случае деньги должны поступить не позднее, чем в следующий рабочий день после указанной даты платежа.

Во-вторых, как правило, оговаривается, что последний платеж является корректирующим, т. е. может быть как больше, так и меньше указанного в графике. Это связано с тем, что размер платежей часто округляется до целых рублей для удобства расчетов. Кроме того, в последней выплате должны быть учтены проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.

Для того чтобы избежать штрафных санкций, лучше вносить деньги заранее, а не день в день, как указано в графике платежей по кредиту. Таким образом, у клиента будет запас на то, что, например, в платежном поручении окажется ошибка или платеж не дойдет вовремя.

При заключении кредитного договора банки часто предлагают выбор даты платежа, график платежей выстраивается исходя из нее. В ряде случаев за дополнительную комиссию эту дату можно изменить.

Если клиент гасит часть кредита досрочно, график платежей пересматривается. Как правило, изменяется сумма ежемесячных выплат. Но может быть сокращен и срок кредита.